免费可支配收入计算器

学生贷款还款中的可支配收入

当您为联邦学生贷款注册收入驱动还款（IDR）计划时，您的月还款额将按可支配收入的一定比例计算。可支配收入计算器利用您的调整后总收入（AGI）、家庭人数和居住州快速确定该金额，帮助您估算在PAYE、IBR或REPAYE等计划下的还款额。

定义可支配收入

可支配收入是您的收入在扣除税费、社保缴款以及住房、水电、食品、交通和医疗等基本生活开支后剩余的部分。但是在学生贷款语境下，定义更为具体：它等于您的AGI减去您家庭规模和居住州对应的**联邦贫困指南（FPG）**的倍数。对于大多数IDR计划，该倍数为150%，而收入条件还款（ICR）计划则使用100%。

这一概念不同于税后收入（disposable income），后者仅是税后收入，不再进一步扣除必要开支。

$$\text{Discretionary income (IDR)} = \text{AGI} - 150\% \times \text{FPG}_{\text{family size, state}}$$

对于ICR：

$$\text{Discretionary income (ICR)} = \text{AGI} - \text{FPG}_{\text{family size, state}}$$

哪些计划依赖于可支配收入？

美国教育部利用可支配收入确定以下收入驱动还款（IDR）计划的月还款额：

• 按收入还款（PAYE）
• 修订版按收入还款（REPAYE）
• 基于收入的还款（IBR）
• 收入条件还款（ICR）

这些计划上的借款人通常支付其可支配收入的10%或15%（取决于计划及借款时间）。PAYE还款计算器或IBR计算器运用相同逻辑，将可支配收入作为核心输入。

如何手动计算可支配收入

即使您使用收入驱动还款计算器，了解这些步骤也有助于您验证结果：

1. 查找您家庭规模和居住州的联邦贫困指南。由美国卫生与公众服务部发布的数字因阿拉斯加和夏威夷的生活成本较高而有所不同。
2. 将FPG乘以1.5（如果您在ICR下则乘以1.0）。
3. 将结果从您的AGI中减去，差值即为您的可支配收入。

如果您已婚但进行单独报税，计算通常仅使用您个人的收入（而非配偶的收入）。

实际示例

下表说明了两个家庭的计算：

家庭	州	家庭人数	合并AGI	FPG (2024)	FPG的150%	可支配收入
Magda和丈夫	德克萨斯州	2	$80,000	$21,640	$32,460	$47,540
Jack、妻子及3个孩子	夏威夷	5	$90,000	$44,480	$66,720	$23,280

Magda和丈夫各收入$40,000，因此总AGI为$80,000。扣除$32,460后，他们的可支配收入为$47,540。

Jack的家庭有一位收入者，AGI为$90,000。在夏威夷的五口之家，150$66,720，剩余可支配收入为$23,280。

请注意，阿拉斯加和夏威夷的FPG金额高于相邻各州；扣除额相应也更高。

使用可支配收入计算器

要使用在线学生贷款还款计算器计算可支配收入，请输入您的AGI、家庭受抚养人数和居住州。该工具将自动查找适用的FPG，应用正确的乘数（150%或ICR下的100%），并显示您的结果。与手动查找和算术相比，这节省了时间。

总结

• 学生贷款的可支配收入为AGI减去联邦贫困指南的150%（ICR为100%）。
• 它是PAYE、REPAYE、IBR和ICR月还款额的基础。
• 可支配收入计算器或收入驱动还款计算器消除了手动步骤并减少了错误。
• 家庭人数、居住州及报税状态会影响最终数字。
• 了解该指标的工作原理可以帮助您更好地规划学生贷款还款策略，并探索与收入驱动计划相关的贷款免除等选项。